Relevé de retraite complémentaire : lire et vérifier vos points

La retraite complémentaire Agirc-Arrco représente entre 30 % et 40 % de la pension totale d’un salarié du privé : pour un cadre, elle dépasse souvent la moitié. Pourtant, selon la Cour des comptes, près d’un dossier de retraite sur six comporte aujourd’hui une anomalie, et chaque erreur coûte en moyenne 123 € par an, parfois plus de 1 000 €. Le document qui permet de détecter ces écarts existe et il est gratuit : c’est votre relevé de retraite complémentaire. Encore faut-il savoir le lire. Ce guide vous explique, point par point, ce que contient ce relevé Agirc-Arrco, comment le télécharger, comment vérifier vos points et quoi faire lorsqu’une année est mal comptabilisée.

Qu’est-ce que le relevé de retraite complémentaire ?

Le relevé de retraite complémentaire — souvent appelé relevé de points ou relevé actualisé de points — récapitule, année après année et entreprise par entreprise, le nombre de points Agirc-Arrco que vous avez acquis depuis le début de votre carrière. Contrairement à la retraite de base, qui fonctionne en trimestres, la retraite complémentaire des salariés du privé fonctionne en points : chaque année, vos cotisations sont converties en points de retraite, et ces points sont définitivement acquis.

Deux notions de jargon reviennent en permanence sur ce relevé. Le prix d’achat du point (ou salaire de référence) est le montant de cotisations nécessaire pour obtenir un point : il était de 20,1877 € en 2025. La valeur de service du point est, à l’inverse, ce que rapporte un point une fois à la retraite : elle s’élève à 1,4386 € par point et par an (valeur 2025-2026). Ce sont ces deux paramètres qui transforment vos cotisations en pension.

Attention à ne pas confondre trois documents. Le relevé de carrière (ou relevé CARSAT/CNAV) concerne la retraite de base et s’exprime en trimestres ; nous détaillons sa lecture dans notre guide récupérer et lire son relevé de carrière. Le relevé de situation individuelle (RIS) est un document inter-régimes qui agrège l’ensemble de vos droits, base et complémentaire confondus. Le relevé de retraite complémentaire, lui, est spécifique à l’Agirc-Arrco. Depuis la fusion de l’Agirc (cadres) et de l’Arrco (tous salariés) le 1ᵉʳ janvier 2019, ces points sont regroupés dans un régime unique.

Comment obtenir et télécharger votre relevé Agirc-Arrco en ligne

Depuis 2009, vous pouvez consulter votre relevé directement en ligne, sans attendre l’envoi papier. La démarche prend moins de cinq minutes :

1. Rendez-vous sur le site officiel agirc-arrco.fr et cliquez sur « Mon espace personnel ».
2. Connectez-vous via FranceConnect (vos identifiants impots.gouv.fr, Ameli ou l’Assurance retraite) ou créez un compte avec votre numéro de sécurité sociale.
3. Ouvrez la rubrique « Consulter mon relevé de carrière » : vous y visualisez les informations sur vos droits acquis — vos points par année et par employeur — puis vous téléchargez le tout au format PDF.

Le même relevé est accessible sur info-retraite.fr, qui centralise tous vos régimes, ainsi que via l’application mobile « Mon compte retraite ». Bon à savoir : ce relevé est mis à jour une seule fois par an. Les points acquis au titre d’une année sont ajoutés l’année suivante, ce qui explique qu’une période récente puisse manquer temporairement sans qu’il s’agisse d’une erreur.

Lire et décrypter votre relevé ligne par ligne

Une fois le document sous les yeux, votre relevé se lit comme un tableau chronologique. Chaque ligne correspond à une année civile et indique l’employeur concerné, le nombre de points obtenus et, en bas de page, la valeur annuelle du point. Pour chaque année, posez-vous trois questions simples.

Toutes vos périodes d’activité figurent-elles ?

Vérifiez que chaque entreprise dans laquelle vous avez travaillé apparaît, avec les bonnes dates de début et de fin. Une année entière de salariat absente, c’est en moyenne 1 000 à 1 500 points perdus, soit une amputation directe de votre future pension complémentaire.

Le nombre de points est-il cohérent avec vos salaires ?

Le nombre de points d’une année dépend des cotisations versées sur vos rémunérations brutes : plus vos salaires sont élevés, plus vous cotisez et plus vous cumulez de points. Comparez donc les points inscrits avec vos bulletins de salaire. Une baisse brutale et inexpliquée d’une année sur l’autre est un signal d’alerte : elle révèle souvent une déclaration incomplète de l’employeur ou un défaut de transmission des données à la caisse.

Les périodes non travaillées sont-elles créditées ?

Certaines périodes sans emploi génèrent malgré tout des points : chômage indemnisé, arrêt maladie de plus de 60 jours, congé maternité ou paternité, invalidité. Ces points « gratuits » doivent apparaître sur le relevé. S’ils manquent, vous devrez fournir un justificatif pour les récupérer. Le chômage non indemnisé et le congé sans solde, eux, ne créent aucun droit.

Comment calculer le montant de votre future pension complémentaire

L’intérêt concret de ce relevé est d’estimer dès aujourd’hui votre future pension. La formule est simple : pension annuelle brute = nombre total de points × valeur de service du point × coefficient. Vous divisez ensuite par 12 pour obtenir le montant mensuel.

Prenons un exemple chiffré. Avec 8 000 points accumulés au fil d’une carrière et la valeur de service de 1,4386 €, la pension complémentaire annuelle brute s’élève à 8 000 × 1,4386 ≈ 11 509 €, soit environ 959 € par mois qui viennent s’ajouter à la retraite de base. À titre de repère, 1 000 points rapportent près de 1 439 € de pension brute par an, soit environ 120 € par mois.

Le « coefficient » mérite votre attention car il cache un piège. Depuis 2019, un coefficient de minoration temporaire ampute la pension complémentaire de 10 % pendant trois ans si vous partez dès l’obtention du taux plein au régime de base. Pour l’éviter, il faut souvent décaler son départ d’un an. Certaines situations en exonèrent : départ à 67 ans, retraite anticipée pour carrière longue, handicap, inaptitude. À l’inverse, des majorations existent, notamment pour les parents de trois enfants et plus, détaillées dans notre article sur la majoration de retraite pour enfants.

Les erreurs fréquentes et comment les repérer

Les anomalies sur un relevé Agirc-Arrco suivent presque toujours les mêmes schémas. En les connaissant, vous gagnerez un temps précieux lors de votre vérification :

• L’année à zéro point alors que vous étiez salarié : déclaration non transmise par l’employeur, c’est l’erreur la plus coûteuse.
• Les points anormalement faibles : erreur sur le salaire déclaré ou sur la tranche de cotisation.
• Les points manquants autour de 2019 : si vous étiez cadre avant la fusion, vérifiez que vos anciens points Agirc ont bien été repris dans le régime unifié.
• Les périodes de chômage ou de maladie non créditées, faute de transmission entre France Travail, la CPAM et la caisse.

Cas concret rencontré sur le terrain : un ancien cadre commercial de 61 ans, 38 ans de carrière, constate sur son relevé deux années à 140 et 0 point au moment d’un changement d’employeur en 2018-2019, là où ses bulletins affichaient un salaire annuel de 58 000 €. Bulletins de salaire et certificat de travail à l’appui, sa caisse a réintégré environ 2 500 points oubliés. Résultat : près de 3 600 € de pension complémentaire annuelle supplémentaire, soit environ 300 € par mois versés à vie, pour une régularisation obtenue en un peu moins de quatre mois. Une vérification d’une heure a évité une perte définitive sur vingt ans de retraite. Si vous suspectez une disparition de points, notre guide dédié explique la marche à suivre lorsque vos points Agirc-Arrco ont disparu.

Que faire en cas d’erreur ou de points manquants

Une erreur repérée n’a de valeur que si vous la faites corriger. La procédure de régularisation est balisée. Signalez l’anomalie à votre caisse de retraite complémentaire via votre espace personnel en ligne ou par courrier, en précisant l’année concernée et la nature de l’écart. Joignez impérativement des justificatifs écrits et datés : les déclarations sur l’honneur ne sont jamais acceptées.

Les pièces varient selon la période : bulletins de salaire ou certificat de travail pour le salariat ; attestation d’indemnités journalières de la CPAM pour la maladie ou la maternité ; notification de pension pour l’invalidité ; attestations France Travail (ex-Pôle emploi) pour le chômage indemnisé. En l’absence de réponse satisfaisante, vous pouvez saisir la commission de recours amiable (CRA) de la caisse, puis, en dernier ressort, le pôle social du tribunal judiciaire. La même logique de contestation documentée s’applique d’ailleurs aux erreurs du relevé de carrière côté retraite de base.

À quel moment vérifier votre relevé de retraite complémentaire

Vérifier son relevé la veille de la retraite est la pire des stratégies : les justificatifs sont devenus introuvables et les délais de correction repoussent la liquidation. Trois moments-clés sont à retenir. Vérifiez votre relevé après chaque changement de situation (nouvel employeur, passage à temps partiel, période de chômage, expatriation). À partir de 55 ans, analysez l’historique complet et rassemblez les pièces manquantes pendant qu’elles sont encore accessibles. Enfin, 12 à 24 mois avant le départ, faites un contrôle exhaustif pour corriger les écarts sans retarder votre dossier. Vous trouverez le détail du calendrier et des montants dans notre dossier sur le décompte de retraite Agirc-Arrco, et des leviers d’amélioration dans le guide optimiser sa retraite complémentaire.

Les pièges à éviter ⚠️

• Croire qu’une période récente manquante est une erreur : le relevé n’étant mis à jour qu’une fois par an, patientez avant de réclamer.
• Jeter ses bulletins de salaire : ils sont la seule preuve recevable pour récupérer des points. Conservez-les sans limite de durée.
• Confondre relevé de carrière (trimestres, base) et relevé de points (Agirc-Arrco, complémentaire) : ce sont deux documents distincts à vérifier séparément.
• Partir dès le taux plein sans anticiper le coefficient de minoration de 10 % : sur une complémentaire de 1 000 € par mois, le piège représente 3 600 € sur trois ans.
• Oublier les points Agirc d’avant 2019 si vous avez été cadre : c’est l’angle mort le plus fréquent depuis la fusion.

Le conseil Matching Value : traitez votre relevé de retraite complémentaire comme un actif. Chaque tranche de 1 000 points vaut environ 120 € de pension par an, versés à vie : sur vingt ans de retraite, une année oubliée peut représenter plusieurs milliers d’euros. Bloquez une heure dans votre agenda, imprimez votre relevé et confrontez-le, ligne par ligne, à vos bulletins de salaire. C’est le meilleur rendement horaire que vous trouverez avant la retraite.

Faites le point sur vos droits

Vérifier son relevé de retraite complémentaire est une démarche gratuite, accessible et à fort enjeu financier. Si votre carrière est complexe — multi-employeurs, passages cadre/non-cadre, périodes à l’étranger, années de chômage — un regard expert peut révéler des points oubliés que l’œil non averti laisse passer. Pour aller plus loin et sécuriser l’ensemble de vos droits, base et complémentaire, commencez par notre hub retraite qui rassemble nos guides de vérification. Et si vous êtes dirigeant en fin de carrière, votre relevé n’est qu’une pièce du puzzle : la cession de votre société se prépare en parallèle, comme nous l’expliquons dans vendre son entreprise avant la retraite.

FAQ — Vos questions sur le relevé de retraite complémentaire

Comment télécharger mon relevé de retraite complémentaire en ligne ?

Connectez-vous sur agirc-arrco.fr ou info-retraite.fr via FranceConnect, ouvrez la rubrique « Consulter mon relevé de carrière » et téléchargez le PDF. L’application « Mon compte retraite » permet aussi de le consulter depuis votre smartphone.

Quelle est la valeur du point Agirc-Arrco ?

La valeur de service du point, c’est-à-dire ce que rapporte un point une fois à la retraite, est de 1,4386 € par point et par an pour 2025-2026. Elle est en principe révisée chaque année, généralement au 1ᵉʳ novembre, en fonction de l’inflation.

Comment vérifier que mes points Agirc-Arrco sont corrects ?

Comparez, année par année, les points inscrits sur votre relevé avec vos bulletins de salaire. Surveillez les années à zéro point malgré un emploi, les baisses inexpliquées et l’absence de points pendant le chômage indemnisé ou un arrêt maladie.

Quelle différence entre le relevé de carrière, le RIS et le relevé de points ?

Le relevé de carrière concerne la retraite de base et s’exprime en trimestres. Le relevé de points est spécifique à la complémentaire Agirc-Arrco. Le RIS (relevé de situation individuelle) est un document inter-régimes qui agrège l’ensemble de vos droits, base et complémentaire.

Que faire si une année est à zéro point alors que je travaillais ?

Contactez votre caisse via votre espace personnel en joignant vos bulletins de salaire ou un certificat de travail pour l’année concernée. La caisse réintègre les points manquants après vérification. En cas de refus, saisissez la commission de recours amiable.

À quelle fréquence le relevé est-il mis à jour ?

Une fois par an. Les points d’une année donnée sont ajoutés l’année suivante : une période très récente peut donc manquer momentanément sans qu’il s’agisse d’une erreur.

Les périodes de chômage ou de maladie comptent-elles pour la retraite complémentaire ?

Oui, si elles sont indemnisées. Le chômage indemnisé, les arrêts maladie de plus de 60 jours, la maternité et l’invalidité génèrent des points. Le chômage non indemnisé et le congé sans solde, en revanche, n’en créent pas.